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Berufs­unfähigkeit für Grenzgänger: Die Lücke bei hohem Einkommen

Wer in der Schweiz arbeitet, ist über die Invalidenversicherung (IV), die Pensionskasse und – bei Unfällen – über die Unfallversicherung abgesichert. Für Gutverdienende reicht das bei längerer Krankheit oft nicht. Denn die Schweizer Systeme haben Höchstgrenzen und fragen nicht, ob du deinen Beruf noch ausüben kannst, sondern ob du überhaupt noch erwerbsfähig bist.

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So funktioniert die Absicherung in der Schweiz

• IV-Rente (1. Säule): Anspruch besteht erst ab einem Invaliditätsgrad von 40 %, eine ganze Rente ab 70 %. Bewertet wird die Erwerbsfähigkeit auf dem gesamten Arbeitsmarkt – nicht in deinem bisherigen Beruf. Die IV-Rente beträgt 2026 höchstens 2.520 CHF im Monat (Jahresmaximum 30.240 CHF).
• Wartezeit: Eine IV-Rente gibt es frühestens nach einem Wartejahr mit durchschnittlich mindestens 40 % Arbeitsunfähigkeit und frühestens sechs Monate nach der Anmeldung bei der IV.
• Pensionskasse (2. Säule): Gesetzlich versichert ist der Lohn nur bis 90.720 CHF im Jahr (BVG-Maximum 2026). Ob und wie viel darüber hinaus versichert ist, regelt das Reglement deiner Pensionskasse (überobligatorische Leistungen) – das steht in deinem Vorsorgeausweis.
• Bei Unfall: Die Unfallversicherung (UVG) zahlt eine Invalidenrente von 80 % des versicherten Verdienstes, aber nur bis zum Höchstlohn von 148.200 CHF im Jahr. Bei Krankheit greift sie nicht. Mehr dazu unter Unfallversicherung für Grenzgänger.

Warum gerade Gutverdienende eine Lücke haben

Die meisten Fälle von Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit entstehen durch Krankheit, nicht durch Unfälle. Dann hängt die Absicherung an IV und Pensionskasse. Je höher dein Lohn über den gesetzlichen Grenzen liegt, desto größer wird der Abstand zwischen Rente und gewohntem Einkommen. Dazu kommt:

• Kein Berufsschutz: Kannst du deinen Beruf nicht mehr ausüben, aber eine andere, schlechter bezahlte Tätigkeit, kann der Invaliditätsgrad unter 40 % liegen – dann gibt es keine IV-Rente.
• Lange Wartezeit: Zwischen dem Ende des Krankentaggelds (meist nach 720 Tagen) und dem Rentenentscheid können Monate ohne Einkommen liegen. Siehe Krankentaggeld für Grenzgänger.
• Deutsche Rente meist gering: Hast du lange nur in der Schweiz gearbeitet, hast du in Deutschland oft keinen oder nur einen geringen Anspruch auf Erwerbsminderungsrente.
• Jobwechsel: Die Leistungen der Pensionskasse hängen am Arbeitgeber. Wechselst du, ändern sich Reglement und Leistungen.

Lösung: private Berufsunfähigkeitsversicherung in Deutschland

Eine deutsche Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt eine vereinbarte monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % voraussichtlich sechs Monate nicht mehr ausüben kannst – egal, ob die IV leistet. Sie bleibt auch bei einem Arbeitgeberwechsel bestehen. Für Grenzgänger achten wir besonders auf:

• die Annahme bei Wohnsitz in Deutschland und Arbeit in der Schweiz und die Regelungen bei einem späteren Umzug,
• die Höhe der möglichen Rente im Verhältnis zum Einkommen in Franken,
• den Verzicht auf abstrakte Verweisung und eine Nachversicherungsgarantie,
• die Abstimmung mit Pensionskasse und IV, damit keine Doppelversicherung und keine Lücke entsteht.

Wie Antrag und anonyme Risikovoranfrage ablaufen, erklären wir auf unserer Seite Berufsunfähigkeitsversicherung.

Deine Checkliste

1. Vorsorgeausweis der Pensionskasse holen: Welche Invalidenrente ist versichert, auf welchem Lohn?
2. Lohn mit den Grenzen vergleichen: BVG-Maximum 90.720 CHF, UVG-Höchstlohn 148.200 CHF (2026).
3. Krankentaggeld-Regelung im Arbeitsvertrag prüfen (Höhe, Wartefrist, Lohnobergrenze).
4. Lücke berechnen lassen und eine BU passend zur Lücke abschließen.

Häufige Fragen

Zahlt die Schweizer IV auch, wenn ich in Deutschland wohne?

Ja. Grenzgänger mit Wohnsitz in Deutschland haben unter den gleichen Voraussetzungen Anspruch auf IV-Leistungen; die Rente wird auch nach Deutschland gezahlt. Entscheidend ist der Invaliditätsgrad nach Schweizer Recht.

Ab welchem Einkommen lohnt sich eine zusätzliche BU besonders?

Die Lücke wächst, je weiter dein Lohn über dem gesetzlich versicherten Lohn der Pensionskasse (90.720 CHF im Jahr 2026) liegt und je weniger überobligatorisch versichert ist. Maßgeblich ist dein Vorsorgeausweis.

Kann ich als Grenzgänger eine deutsche BU abschließen?

Ja, viele deutsche Versicherer versichern Grenzgänger mit Wohnsitz in Deutschland. Die Bedingungen und die mögliche Rentenhöhe unterscheiden sich; das prüfen wir für dich.

Hinweis: Allgemeine Information, Stand Oktober 2026 (Schweizer Werte 2026), keine individuelle Beratung und keine Rechts- oder Steuerberatung. Maßgeblich sind die gesetzlichen Bestimmungen, das Reglement deiner Pensionskasse und die Bedingungen des jeweiligen Versicherers. KiS – Kontor im Schwarzwald GmbH, Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO, Reg.-Nr. D-PS74-61V96-00.

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